내 집 마련 위한 저축, 전세가 유리할까 월세가 유리할까?

'내 집 마련'이라는 목표를 향해 종잣돈을 모으는 과정에서, 현재 살고 있는 집의 '주거비'는 가장 큰 고민거리입니다. 똑같은 집이라도 전세로 사느냐, 월세로 사느냐에 따라 매달 통장에 남는 돈이 달라지기 때문이죠.

과거 저금리 시대에는 전세가 무조건 유리하다는 인식이 강했지만, 금리 변동성이 커진 지금은 상황이 달라졌습니다. 전세와 월세의 장단점을 꼼꼼히 비교하고, 어떤 선택이 내 집 마련의 꿈을 더 빨리 이뤄줄 수 있을지 판단하는 명확한 기준을 제시해 드리겠습니다.

전세 - 강제 저축, 기회비용과 리스크

전세는 큰 목돈을 맡기는 대신 월 지출이 없어 저축에만 집중하기 용이한 강제 저축 효과가 있습니다. 하지만 수억 원의 목돈을 마련하기 위한 전세대출 이자가 발생하며, 최근에는 전세사기 리스크라는 큰 단점이 부각되고 있습니다.

월세는 적은 보증금으로 시작할 수 있어 진입 장벽이 낮고, 여유 자금을 다른 곳에 투자할 수 있는 자금의 유동성이 장점입니다. 하지만 매달 내는 월세는 돌려받지 못하는 소멸성 비용이며, 저축 의지를 약화시키고 임대료 상승의 위험이 있습니다.

그렇다면 무엇을 기준으로 판단해야 할까요? 정답은 내가 실제로 내야 할 비용을 직접 계산해 보는 것입니다. 아래 예시를 따라 내 상황에 맞게 계산해 보세요.

[간단 비교 계산법 예시]

1. 조건 확인
- 들어가려는 집 전세: 3억 원
- 동일한 집 월세: 보증금 5천만 원 / 월 100만 원
- 내가 받을 수 있는 전세자금대출 금리: 연 3.5% (정부 지원 대출 등)

2. 비용 비교

▶ 전세 비용 (대출 이자)
(전세금 3억 - 월세 보증금 5천) = 2.5억 원에 대한 대출 필요
→ 2.5억 원 × 3.5% = 연 875만 원 (월 약 73만 원)

▶ 월세 비용
→ 월 100만 원 (연 1,200만 원)

3. 결론
위 예시에서는 월세(월 100만 원)보다 전세대출 이자(월 73만 원)가 훨씬 저렴하므로, '전세'가 절대적으로 유리합니다.

※ 핵심 공식: 내가 내야 할 전세대출 총 이자 < 내가 내야 할 총 월세 라면 전세가 유리합니다.

내 집 마련을 위한 과정에서 정답은 없습니다. 아래 표를 통해 나의 상황에 맞는 최적의 선택을 해보세요.

✅ 전세를 추천하는 경우	✅ 월세를 추천하는 경우
이미 상당한 목돈을 보유한 분 정부 지원 등 저금리 전세대출을 받을 수 있는 분 안정적으로 목돈을 묶어두고 저축에 집중하고 싶은 분 한 곳에서 2년 이상 안정적으로 거주할 계획인 분	당장 동원할 목돈이 부족한 사회초년생 여유 자금을 대출 이자보다 높은 수익률로 굴릴 자신 있는 분 이직, 결혼, 곧 집을 매매 가능성 등 단기간 내에 이사할 가능성이 있는 분

현재의 금리 상황과 나의 자금 여력, 정부 지원 대출 자격 여부 등을 꼼꼼히 따져보고 '나만의 정답'을 찾는 것이 가장 중요합니다.